理财教程2：马云的套路：蚂蚁花呗12期年利率超过15%

无数的年轻人一边用着花呗分期一边念叨“感谢马爸爸”，但是，你知道花呗怎么挣钱吗？蚂蚁金服的资本游戏又是如何运作的？今天就和大家聊一聊，马云“空手套白狼”的金融暴利游戏。

先来看一组账面上的数据，根据花呗官方的描述，三期的手续费利率为2.5％，六期为4.5％，九期为6.5％，十二期则是8.8％。

假使我买了1200块钱的东西，用花呗分三期还款，那么连本带息就是1200+（1200×2.5％）=1230块钱，平摊下来每月要还本金400元，利息10块钱。

这乍一看数据没毛病，但显然我们不该这么算。因为这1200块钱，你并没有完全占有三个月时间。

这是什么意思？第一个月，花呗借给你1200块钱是实打实交到你手上的。可到了第二个月，你手上只有800块钱，但花呗依旧问你要1200块钱的利息，第三个月呢？本金变成了400块钱，你还是在支付着最初1200块的利息。

这就意味着花呗从第二个月起用不存在的钱问你要利息，妥妥的空手套白狼。

那么真实的利率该怎么算呢？在金融领域有一个专门的计算模式，叫做“内部收益率算法（IRR）”，它起初是为了计算资本折现率的，但套在花呗的模式上依旧实用。

计算公式非常复杂，不过我们可以通过某软件小程序快速查询。

输入初期投入1200，单期现金流连本带息410，期数3，每期跨度1个月，得出的实际月利率为1.24％，三个月就是3.72％，这可比花呗上标明的2.5％高出了不少。如果我们再乘上十二，算出的年利率便为14.94％。以此类推，六期九期和十二期的年华利率分别为15.27％,15.34％和15.86％。

所以说，花呗的利率远非我们账面上看到的那么简单，它的内部实际收益年化率常年在15％上下徘徊。

那话又说回来，当今中国高利贷的标准是多少呢？根据2020年8月20号新出炉的规定显示：中国民间贷款的司法保护上限为贷款市场报价利率（LPR）的4倍，这个指标在10月20号最后一次更新的数据为3.85。

4倍就是15.4％，也就是说任何年华利率超过15.4％的贷款都属于高利贷性质，从这个角度来看花呗的做法无疑是在打擦边球，只不过它是在用文字游戏的形式忽悠普通人，让大家误以为利率不高罢了。