无数的年轻人一边用着花呗分期一边念叨“感谢马爸爸”,但是,你知道花呗怎么挣钱吗?蚂蚁金服的资本游戏又是如何运作的?今天就和大家聊一聊,马云“空手套白狼”的金融暴利游戏。

先来看一组账面上的数据,根据花呗官方的描述,三期的手续费利率为2.5%,六期为4.5%,九期为6.5%,十二期则是8.8%。

假使我买了1200块钱的东西,用花呗分三期还款,那么连本带息就是1200+(1200×2.5%)=1230块钱,平摊下来每月要还本金400元,利息10块钱。

这乍一看数据没毛病,但显然我们不该这么算。因为这1200块钱,你并没有完全占有三个月时间。

这是什么意思?第一个月,花呗借给你1200块钱是实打实交到你手上的。可到了第二个月,你手上只有800块钱,但花呗依旧问你要1200块钱的利息,第三个月呢?本金变成了400块钱,你还是在支付着最初1200块的利息。

这就意味着花呗从第二个月起用不存在的钱问你要利息,妥妥的空手套白狼。

那么真实的利率该怎么算呢?在金融领域有一个专门的计算模式,叫做“内部收益率算法(IRR)”,它起初是为了计算资本折现率的,但套在花呗的模式上依旧实用。

计算公式非常复杂,不过我们可以通过某软件小程序快速查询。

输入初期投入1200,单期现金流连本带息410,期数3,每期跨度1个月,得出的实际月利率为1.24%,三个月就是3.72%,这可比花呗上标明的2.5%高出了不少。如果我们再乘上十二,算出的年利率便为14.94%。以此类推,六期九期和十二期的年华利率分别为15.27%,15.34%和15.86%。

所以说,花呗的利率远非我们账面上看到的那么简单,它的内部实际收益年化率常年在15%上下徘徊。

那话又说回来,当今中国高利贷的标准是多少呢?根据2020年8月20号新出炉的规定显示:中国民间贷款的司法保护上限为贷款市场报价利率(LPR)的4倍,这个指标在10月20号最后一次更新的数据为3.85。

4倍就是15.4%,也就是说任何年华利率超过15.4%的贷款都属于高利贷性质,从这个角度来看花呗的做法无疑是在打擦边球,只不过它是在用文字游戏的形式忽悠普通人,让大家误以为利率不高罢了。

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